Freedom calling: Тимур Турлов дал интервью PAYTECH Magazine

Тимур Турлов, CEO Freedom Holding Corp., дал интервью PAYTECH Magazine – международному финтех-изданию. Турлов строит финансовую экосистему в Казахстане, которая может стать моделью не только для Центральной Азии, но и для глобальной экспансии. В этом специальном Q&A основатель Freedom Holding Corp. рассказывает о логике стратегии SuperApp и о том, почему он открыт к сотрудничеству с гиперскейлерами.

— Можете дать краткий обзор пути развития компании и того, где она находится сейчас?

Мы начали в конце 2010 года с простой идеи – дать людям в Восточной Европе и Центральной Азии доступ к американскому фондовому рынку. В какой-то момент мы поняли, что хорошо умеем строить технологии, и начали расширяться в смежные сервисы – включая страхование, которое до сих пор значительно менее цифровизировано, чем брокерский бизнес. В то же время цифровые банки начали напрямую конкурировать с брокерами. Если мы хотели сохранить независимость и продолжать расти, нам нужно было самим стать цифровым банком. Так появился Freedom Bank в Казахстане – он стал основой нашей экосистемы. Дальше мы начали расширяться в телеком, e-commerce и другие цифровые сервисы – все они изначально проектировались как части единой интегрированной платформы. Компания, начавшаяся как брокер, со временем превратилась в Freedom Holding Corp. – публичную компанию из США, акции которой торгуются на NASDAQ.

В 2024 году мы запустили Freedom SuperApp. Сегодня пользователи могут управлять своими финансами, инвестировать, совершать платежи, покупать билеты на концерты и футбольные матчи, планировать поездки и даже смотреть фильмы – все в одном приложении. Это не просто финансовый сервис – это полноценная цифровая экосистема, созданная для упрощения повседневной жизни.

— Freedom SuperApp быстро стал одной из самых продвинутых мультивертикальных экосистем в регионе. В чем была логика его создания?

Разные сервисы решают разные задачи. Некоторые позволяют дешево привлекать пользователей, но плохо удерживают их. Другие – такие как страхование или инвестиции – сложнее и дороже масштабировать, но они формируют долгосрочное вовлечение. Банки же остаются одними из самых доверенных институтов. Это позволяет легче предлагать клиентам более сложные продукты.

Внутри экосистемы разные сервисы усиливают друг друга. Например, платежи становятся гораздо удобнее, если у клиента уже есть счет в Freedom Bank. Если у нас уже есть данные о клиенте, становится намного проще предложить дополнительные услуги – например, покупку авиабилетов – не заставляя пользователя покидать платформу. Вместо того чтобы переключаться между разными приложениями, человек просто открывает банковское приложение, нажимает кнопку и совершает покупку. Это быстрее, удобнее и часто дешевле.

Кроме того, пользователи получают повседневную выгоду за счет программы лояльности и кэшбэка, что делает взаимодействие с сервисом более вовлекающим. Одни продукты приносят выручку. Другие повышают удержание. Третьи формируют доверие. Вместе они создают эффект экосистемы.

— Казахстан обычно не воспринимается как глобальный финтех-хаб. Почему это хорошая среда для создания платформы такого масштаба?

Во-первых, у нас большое количество хорошо образованных специалистов. Большинство из наших 10 000 сотрудников говорит на английском языке. В Казахстане также довольно молодое население и более высокий ВВП на душу населения, чем во многих соседних странах. Общество и государство в целом очень открыты к технологиям. Мы быстро внедряем новые решения, и эта скорость создает уникальную среду – своего рода песочницу – в рамках рынка примерно в 20 миллионов человек.

При этом стоимость ведения бизнеса и R&D здесь значительно ниже. Когда издержки ниже, ты меньше боишься экспериментировать – и ошибаться. Сейчас мы активно внедряем AI во всей нашей экосистеме, чтобы создать более умный и бесшовный пользовательский опыт.

Я верю, что, комбинируя технологии AI и open-source решения, мы сможем создавать системы, которые упрощают повседневную жизнь – предоставляя сервисы, которые раньше были доступны только крупным корпорациям.

Да, это модель. Я хочу построить не просто одну из самых продвинутых экосистем в своей стране – я хочу сначала масштабировать ее на регион, а затем выйти на глобальный уровень. Именно поэтому мы развиваем брокерский бизнес в Европе. Именно поэтому выходим, например, на рынки Грузии и Таджикистана. Мы также выходим в Турцию и усиливаем присутствие в США. В конечном итоге наш успех будет зависеть от того, в скольких странах мы сможем работать – потому что конкуренция уже становится региональной и глобальной.

— Freedom Holding Corp недавно объявила о крупных инициативах в сфере AI – включая партнерство с OpenAI и суверенный AI-хаб стоимостью $2 млрд совместно с Nvidia. Насколько важным может стать Казахстан в глобальной AI-экосистеме?

Если посмотреть на карту дата-центров гиперскейлеров в Евразии, между Польшей и Южной Кореей практически ничего нет. Именно этот разрыв и стал причиной, по которой нам пришлось начинать строить собственную инфраструктуру. Мы не можем полагаться на внешних провайдеров, если их просто нет в регионе.

При этом мы открыты к сотрудничеству. Мы хотим работать с гиперскейлерами и позволить им обслуживать макрорегион через Казахстан. Рынок обучения AI – глобальный. Вычислительные мощности можно перераспределять между странами, и спрос уже превышает предложение – желающих использовать compute больше, чем доступных ресурсов.

«Я верю, что все еще могу сделать что-то полезное – для своих клиентов, для своей страны, для других стран. Я могу создать что-то значимое.»
— Тимур Турлов

У Казахстана есть и ряд структурных преимуществ: стабильная политическая ситуация, растущий приток прямых иностранных инвестиций, инвестиционный кредитный рейтинг, отсутствие ограничений на движение капитала и благоприятный налоговый режим. Стоимость энергии остается относительно низкой, что создает потенциал для формирования регионального AI-хаба для всей Центральной Азии.

— Традиционные финансовые институты по-прежнему работают в узких вертикалях. В чем преимущество единой цифровой экосистемы?

Крупные банки – это мощные структуры, но они могут быть неэффективными. Масштаб создает доверие, но одновременно и инерцию. Наследие помогает им двигаться вперед, но в то же время ограничивает гибкость. Это открывает пространство для новых моделей и даже для переосмысления всей отрасли.

Главное преимущество цифровых банков – это эффективность затрат. Мы можем предоставлять услуги значительно дешевле.

Да, для достижения масштаба традиционных банков требуется время, но рост может происходить очень быстро – как это уже произошло в Казахстане. До 2020 года около 80% платежей совершались наличными. Сейчас этот показатель составляет примерно 12%. Если у тебя есть правильный продукт, клиенты рано или поздно это оценят.

В то же время финансовый сектор становится более эффективным – требуется меньше ресурсов для проведения транзакций. Это снижает стоимость услуг для клиентов и позволяет им использовать свои деньги более продуктивно. В долгосрочной перспективе доля финансового сектора в ВВП может даже сократиться.

— Какую роль вы видите для Freedom в будущем глобальных финансовых сервисов? И как вы оцениваете потенциал роста в США?

У нас уже есть лицензированный брокер-дилер в США, который предоставляет аналитические и институциональные инвестиционные услуги. Это создает прочную основу для дальнейшего роста.

Если внимательно посмотреть на Freedom, можно увидеть, что внутри группы фактически есть десятки потенциальных единорогов – в разных дочерних компаниях и продуктах: core banking, процессинг карт, платежные решения, BNPL и многое другое. Эти решения можно масштабировать и выводить на другие рынки.

Например, стоимость оформления ипотечного кредита в США сейчас превышает $10 500. В Казахстане тот же процесс обходится примерно в $200. Это наглядно показывает, какую эффективность технологии могут привнести в финансовые сервисы. Некоторые функции – такие как бухгалтерия или часть кредитного скоринга – можно аутсорсить. Но технологии должны оставаться внутри компании. Цифровой банк – и тем более цифровая экосистема – это прежде всего технологическая компания. Ее главный актив – это технологии и люди, которые их создают.

— Вы построили успешную компанию с миллионами клиентов. Почему бы не остановиться и не наслаждаться успехом?

Я считаю, что человек может быть по-настоящему счастлив только тогда, когда он что-то создает – когда он дает обществу больше, чем берет. Я по-прежнему верю, что могу сделать что-то значимое – для своих клиентов, для своей страны, для других стран.

Я хочу продолжать конкурировать столько, сколько смогу в этой быстро меняющейся глобальной индустрии. Мне сложно представить, что я просто закончу карьеру. Это было бы скучно.